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如果說大銀行是金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的“國家隊”，那么村鎮(zhèn)銀行則是金融支持鄉(xiāng)村振興的新生力量。中央農(nóng)村工作會議指出要強化鄉(xiāng)村振興制度性供給，剛剛發(fā)布的中央一號文件指出，要健全適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點的農(nóng)村金融體系，推動農(nóng)村金融機構(gòu)回歸本源，把更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，更好滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求。如此，發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行的作用乃是題中應(yīng)有之義。
事實上，十余年來，村鎮(zhèn)銀行在健全農(nóng)村金融體系、激活農(nóng)村金融市場、強化支農(nóng)支小服務(wù)等方面，發(fā)揮了積極作用。截至2017年末，全國已組建村鎮(zhèn)銀行1587家，資產(chǎn)、負債規(guī)模分別達1.4萬億元、1.2萬億元。
2017年初，銀監(jiān)會提出了培育村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的六字方針：強化、堅守和創(chuàng)新，即強化定位監(jiān)管，繼續(xù)堅守風(fēng)險底線，積極創(chuàng)新村鎮(zhèn)銀行的培育模式。近日，中國銀監(jiān)會農(nóng)村中小金融機構(gòu)監(jiān)管部副主任馬曉光在接受本刊記者采訪時表示：“將近一年時間過去了，上述三個方面都取得了重大進展。這也將促進村鎮(zhèn)銀行在鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮生力軍作用?！?/p>
推出試點政策
培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，是豐富、完善和健全農(nóng)村金融組織體系的一項重要制度安排。自2006年年底村鎮(zhèn)銀行試點以來，銀監(jiān)會一直堅持“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的原則，在風(fēng)險可控、商業(yè)可持續(xù)的前提下，積極、穩(wěn)妥、有序推進村鎮(zhèn)銀行培育發(fā)展工作。
“隨著村鎮(zhèn)銀行培育工作深入推進，也出現(xiàn)了一些新情況和新問題?！瘪R曉光坦言，如隨著主發(fā)起人設(shè)立村鎮(zhèn)銀行數(shù)量的增加，其投資管理模式已經(jīng)難以適應(yīng)集約化管理和專業(yè)化服務(wù)的需要。
具體表現(xiàn)為，主發(fā)起人與村鎮(zhèn)銀行的戰(zhàn)略發(fā)展、市場定位不同，導(dǎo)致其服務(wù)對象、風(fēng)險特點、風(fēng)險管控要求也有明顯差異，有必要搭建專門的中后臺服務(wù)平臺，來為村鎮(zhèn)銀行提供相應(yīng)的服務(wù)，“量身定制”產(chǎn)品體系和風(fēng)控體系。
設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的貧困縣對各類資本的投資吸引力相對不足，如果設(shè)立法人機構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行，不但經(jīng)營管理成本高，商業(yè)可持續(xù)發(fā)展也很難實現(xiàn)?！耙虼?，我們有必要對現(xiàn)行政策做進一步調(diào)整和完善?！?/p>
馬曉光表示，銀監(jiān)會已于近日印發(fā)了《關(guān)于開展投資管理型村鎮(zhèn)銀行和“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行試點工作的通知》，推出了投資管理型村鎮(zhèn)銀行和“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行試點政策。
完善準(zhǔn)入政策
《通知》進一步完善村鎮(zhèn)銀行區(qū)域掛鉤政策，一是在連片特困地區(qū)的縣市執(zhí)行與國定貧困縣相同的掛鉤政策；二是將青海所有縣市都視同國定貧困縣執(zhí)行相關(guān)掛鉤政策。將更加有效地支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。
“今后，監(jiān)管部門將進一步完善村鎮(zhèn)銀行投資管理模式，重點開展投資管理型村鎮(zhèn)銀行試點工作?！瘪R曉光表示，具體而言，就是由具備一定條件的商業(yè)銀行，新設(shè)或者選擇一家已設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行作為村鎮(zhèn)銀行的投資管理行，也就是投資管理型村鎮(zhèn)銀行。
“推出這個政策的主要目的，就是要對所投資的村鎮(zhèn)銀行實施三個‘集中’，進而提升三種‘能力’，即實施股權(quán)管理集中、運營支持集中、信息科技等中后臺服務(wù)集中，以此提升所投資村鎮(zhèn)銀行整體的可持續(xù)經(jīng)營能力、抵御風(fēng)險能力和支農(nóng)支小服務(wù)能力?！彼f。
為進一步提升村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展能力，銀監(jiān)會還試點設(shè)立“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行。馬曉光介紹說：“總體思路是對中西部和老少邊窮地區(qū)，在同一省內(nèi)相鄰的多個縣中，選擇其中一個縣新設(shè)一家村鎮(zhèn)銀行，或者選擇一家已經(jīng)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行作為‘多縣一行’制村鎮(zhèn)銀行，待其平穩(wěn)運行并達到監(jiān)管要求的一系列條件后，支持其在鄰近的其他縣設(shè)立支行。銀監(jiān)會希望通過采取這種模式，降低村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營成本，進一步提高貧困地區(qū)金融服務(wù)的覆蓋面和金融服務(wù)的可得性，有效緩解貧困地區(qū)金融供給不足、服務(wù)不充分的問題?！?/p>
加強風(fēng)險監(jiān)管
“為加強監(jiān)管，銀監(jiān)會一方面要求各級監(jiān)管機構(gòu)把防控風(fēng)險放到更加重要的位置，督促村鎮(zhèn)銀行強化風(fēng)險管理，構(gòu)建科學(xué)合理、運行高效的風(fēng)險控制體系。另一方面要求各級監(jiān)管機構(gòu)切實落實屬地監(jiān)管責(zé)任，健全風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警體系，提升監(jiān)管有效性。特別是要抓好村鎮(zhèn)銀行合規(guī)監(jiān)管，對違法違規(guī)行為，堅決依法從嚴(yán)進行處罰。”馬曉光說。
具體而言，為了有效防范相應(yīng)的經(jīng)營風(fēng)險，監(jiān)管部門規(guī)定將“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行的覆蓋范圍從區(qū)域和數(shù)量兩方面進行嚴(yán)格界定，防止村鎮(zhèn)銀行過度擴張。
同時，《通知》從嚴(yán)設(shè)置了“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入條件，傳導(dǎo)出明確的政策導(dǎo)向，即村鎮(zhèn)銀行“多縣一行”要審慎、有條件地實施，不能盲目鋪攤子、擴數(shù)量。
“在工作步驟和安排上，我們也是比較審慎的，先試點，后推開，從嚴(yán)把握試點工作標(biāo)準(zhǔn)?！瘪R曉光告訴記者：“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行首批試點數(shù)量不超過16家，試點期間總體數(shù)量可控。如果試點運行一段時間后，效果符合預(yù)期，那么銀監(jiān)會在統(tǒng)籌評估之后，對相應(yīng)政策做進一步完善，再考慮下一步擴大試點。
加強定位監(jiān)管
實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，需要健全適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點的農(nóng)村金融體系。在多層次農(nóng)村金融體系中，中小金融機構(gòu)不宜搞業(yè)務(wù)多元化和跨區(qū)域經(jīng)營。對于村鎮(zhèn)銀行而言，堅守定位才能大有作為。
馬曉光告訴記者，銀監(jiān)會始終將“立足縣域、支農(nóng)支小”作為村鎮(zhèn)銀行培育發(fā)展的根本目標(biāo)和要求，持續(xù)引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行立足縣域，堅守服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)市場定位，深耕本地市場、堅持小額分散、開展錯位競爭，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，增強信貸服務(wù)透明度和公信力，提高農(nóng)村金融服務(wù)的可得性和滿足度。
為強調(diào)定位監(jiān)管，《通知》要求通過有效的監(jiān)管激勵約束，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行堅持支農(nóng)支小市場定位和社區(qū)銀行的基本特征，防止村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展“離農(nóng)脫小”?！按彐?zhèn)銀行要創(chuàng)新個性化、本地化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，大力支持普惠金融體系建設(shè)和發(fā)展，增加對貧困地區(qū)的信貸投放?！?/p>
馬曉光表示，為促進村鎮(zhèn)銀行提升支農(nóng)支小服務(wù)能力，銀監(jiān)會支持符合條件的村鎮(zhèn)銀行按照風(fēng)險匹配的原則開辦一些新的業(yè)務(wù)，從而進一步拓寬支農(nóng)支小的資金來源，也引導(dǎo)更多的資源向農(nóng)村進一步傾斜。此外，銀監(jiān)會還將繼續(xù)積極支持各類符合條件的商業(yè)銀行和社會資本，到中西部和老少邊窮地區(qū)的縣市發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，進一步優(yōu)化金融資源的布局。
馬曉光最后表示，實踐沒有止境。相關(guān)的政策措施還需要在實踐中不斷檢驗和完善。截至目前，銀監(jiān)會各項監(jiān)管政策的發(fā)布，根本目的還是要保障村鎮(zhèn)銀行在風(fēng)險可控和商業(yè)可持續(xù)的前提之下，進一步提高欠發(fā)達地區(qū)，特別是貧困地區(qū)的基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋面和可得性，從而扮演好村鎮(zhèn)銀行在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的金融角色。
（來源：中國金融家 作者：郭炎興）
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